«المصري للتأمين»: تطوير نماذج التسعير المناسبة لطبيعة التأمين متناهي الصغر في السوق

كتب: مجدي دربالة

استعرض الاتحاد المصري للتأمين، في نشرته الإلكترونية، تحت عنوان «تسعير التأمين متناهي الصغر» وضع افتراضات لقسط الخطر، كذلك التحقق من صافي قسط التأمين، وتحديد إجمالي القسط، ووضع افتراضات لإجمالي القسط ، كذلك متابعة تجربة المنتج.

تسعير التأمين متناهي الصغر

وأشار الاتحاد المصري للتأمين، عندما يتأثر مبلغ و / أو تكرار مطالبات التأمين باتجاه أساسي، مثل التضخم الطبي في حالة التأمين الصحي (والذي يمكن أن يكون مدفوعاً في حد ذاته بتحركات سعر الصرف عندما يستلزم استيراد الأدوية) أو التضخم العام في حالة تأمينات السيارات فمن الضروري تصور وتوقع تأثير هذه الاتجاهات على المطالبات المستقبلية.

على سبيل المثال، لنفترض أن برنامج التأمين الصحي كان لديه مبلغ إجمالي قدره 1،000،000 للمطالبات في عام 2011. ومن المتوقع أن ترتفع تكلفة الرعاية الصحية بمعدل 12٪ وأن هذا سينطبق أيضاً على الخدمات ومقدمي الخدمات المشمولين بموجب التأمين.

طريقة حساب تسعير التأمين متناهي الصغر

فإذا ظل كل شيء آخر دون تغيير (نفس الأشخاص المؤمن عليهم، ونفس التغطية وخصائص المنتج) فمن المرجح أن تكون :

قيمة المطالبات = 1.12 * 1،000،000 = 1،120،000 في عام 2012

و قيمة المطالبات  =1.12 * 1.12 * 1،000،000 = 1،254،400 في عام 2013.

أيضاً عند وضع الافتراضات، يجب مراعاة الأفق الزمني الذي يكون فيه قسط الخطر سارياً وكذلك الاتجاهات التي تؤثر على تكرار المطالبات وخطورتها.

فعلى سبيل المثال، قد يكون تكرار المطالبات الأولية لبرنامج التأمين الصحي متناهي الصغر منخفضاً بسبب قلة الوعي بإجراءات المطالبات من قبل السكان المؤمن عليهم، وفي وقت لاحق قد يرتفع بشكل حاد مع تحسن تعليم المؤمن عليهم واكتسابهم الثقة في الحصول على الرعاية الصحية.

في هذه الحالة إذا تمت مراجعة الافتراض على أساس الملاحظات الأولى، فلن يكون قسط الخطر كافياً لتغطية النفقات الفعلية في وقت لاحق.

وأوضح الاتحاد المصري للتأمين، أن المعلمات تستند في معادلة صافي القسط وإجمالي قسط التأمين إلى افتراضات يتم حسابها باستخدام بيانات مناسبة أو يتم تعيينها باستخدام حكم دقيق أو تحسب باستخدام مزيج من الإثنين معاً.

بمجرد الانتهاء من جمع البيانات تأتي المهمة التالية و هي تحديد البيانات التي يجب استخدامها.

وفي كثير من الأحيان سيكون هناك أكثر من مجموعة من البيانات ذات الصلة، على سبيل المثال تجربة الوفيات السابقة ذات التفاصيل المختلفة من نفس البلد.

ولكن لسنوات مختلفة ومصادر مختلفة ، وتجربة الوفيات السابقة لبرامج التأمين متناهي الصغر المماثلة ولكن من بلد أخرى.

وتميل عملية تنقية البيانات data distillation process إلى أن تكون فريدة لكل حالة ولكن هناك بعض التعديلات الأكثر شيوعاً.

والمطلوبة في عملية تحويل البيانات إلى افتراضات للتسعير (معلمات الإدخال المطلوبة للمعادلات).

توصيات الاتحاد المصري للتأمين

في ضوء دراسة نماذج وآليات التسعير للتأمين متناهي الصغر والتي اتضح أنها تتميز بخصائص مميزة عن انواع التأمين الأخري.

أوصى الاتحاد المصري للتأمين بأهمية أخذ الطبيعة المختلفة للتأمين متناهي الصغر في الاعتبار وتطوير نماذج التسعير المناسبة للطبيعة السوق المصري.

فضلا عن ضرورة وجود برامج تدريبية متخصصة للخبراء الاكتواريين و أخصائيو التسعير على التأمين متناهي الصغر.

وطبيعتة والخصائص المميزة له والتي تؤثر بشكل مباشر أو غير مباشر على عملية التسعير.

كما أنه من الأهمية بمكان مراقبة نتائج الأعمال ووجود تغذية مرتدة دقيقة وموثقة لتعديل نماذج التسعير وفقا الخبرة الحقيقة المتوفرة عن السوق المصري.

اقرأ أيضًا.. الاتحاد المصري للتأمين يكشف أهمية إدارة الأخطار المؤسسية داخل الشركات